Минувший год стал сложным для автостраховщиков. Все внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 59, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой. ОСАГО уже давно тормозит из-за хронической недостаточности тарифа, но в прошлом году страховщики впервые ушли в глубокий минус.

Сборы страховщиков по ОСАГО снизились на 3% за год, а суммы выплат выросли с утроенной скоростью (9% в 2017 году). При этом пени, штрафы, неустойки и накладные расходы в структуре выплат по суду уже превысили 50%. Средняя выплата в ОСАГО в 2017 году увеличилась на 10% с 69 000 до 75 800 рублей, а средняя премия упала на 4% - с 6032 рублей до 5800 рублей.

Многие из тех, кто остался на рынке, сознательно снижают свою долю. Показателен пример прежнего лидера, компании «Росгосстрах»: несколько лет назад она контролировала треть рынка ОСАГО, сейчас доля компании едва превышает 10%. Бедствие, которое терпит этот некогда серьезнейший игрок, сказалось на всем рынке, и, конечно, первая в современной истории национализация страховщика не прошла безболезненно.

Преступные автоюристы

К 2018 году мегарегулятор страховой отрасли, Министерство финансов России, признал, что ОСАГО сдерживается не рыночными методами, а по социальным основаниям. Были разговоры, что после выборов нужно будет как-то это исправить. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, стратегическая задача состоит в уходе от предвыборной зависимости ОСАГО в ближайшие три-четыре года. Необходимо поставить ОСАГО на рыночные рельсы, чтобы рынок нашел равновесную цену, а ОСАГО стало базовым каско и приносило благо автовладельцу, не будучи убыточным для страховщика.

Одно из важнейших событий прошлого года - поправки в закон об ОСАГО, касающиеся натурального возмещения. Когда мы выходили с инициативой этого закона, то рассчитывали, что изменения сыграют положительную роль в выравнивании ситуации, что таким образом удастся побороть «черных автоюристов». Это движение началось массово после того, как в 2012 году на страхование распространили закон о защите прав потребителей, а затем в 2014 году увеличилась максимальная выплата по ОСАГО.

Когда максимум, что можно получить с одной аварии, - 100 000 рублей, это не особо интересно злоумышленникам. Преступлений в этой сфере было 10-15%. Сейчас, когда можно «накрутить» 400 000 рублей за «железо» плюс 500 тысяч рублей за ущерб жизни и здоровью (и это не считая штрафов и пеней), извлечение денег из аварий стало бизнесом. Люди заинтересовались, сгруппировались, привлекли профессиональных юристов и поставили все на поток. Получились целые банды. Мы надеялись, что с принятием закона о натуральном возмещении недобросовестные автоюристы успокоятся, но этого не случилось.

В процессе согласования закона столько было введено ограничений, что многое из задуманного просто не работает. Сервисное техобслуживание не укладывается в отведенное законом время, так как многие запчасти нужно заказывать, а детали просто не приходят вовремя. Ограничение в 50 км до станций техобслуживания в некоторых регионах абсурдно. Например, Волгоград растянут на 100 км: как тут уложиться?

В итоге закон не смог «перекрыть кислород» мошенникам: те же самые недобросовестные автоюристы нашли новые способы затаскивать страховщиков в суд по натуральному возмещению. При этом доля урегулирований в натуральной форме у некоторых крупных компаний доходит до 40% в ряде регионов. Используя лазейки в законодательстве, недобросовестные посредники без малейших угрызений совести подрывают основы рынка страхования, призванного защитить всех, кто ездит по дорогам страны. И эти люди даже не считают себя преступниками.

В итоге такого компромиссного текста закона страховщики получили рост выплат, в том числе за счет обязательности ремонта новыми запчастями. Это примерно на 30% увеличивает затраты. В то же время страховые компании не смогли избавиться от дополнительной нагрузки нестраховых выплат в судах.

Есть и еще один нюанс действия натурального ОСАГО. Автовладелец по соглашению со страховщиком может отказаться от ремонта. В этом случае он подписывает бумагу, что согласен с той выплатой, которую ему рассчитали в страховой компании.

Мошенничество с электронными полисами

В 2017 году были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО, что дало возможность по большей части решить проблемы доступности полисов в проблемных регионах. Часть регионов России получили такой статус из-за того, что страховщики просто отказывались там работать из-за запредельных убытков. К концу года через интернет продавалось уже более 34% полисов ОСАГО.

Не сразу удалось наладить всю систему - на первом этапе отмечалось большое количество сбоев в работе сайтов страховых компаний и базе данных РСА, которая в силу чрезмерной нагрузки не всегда справлялась. Мы всерьез начали работу по созданию новой базы с совершенно другими техническими параметрами: когда создавалась нынешняя, о таких нагрузках никто не мог и подумать.

Важным моментом в увеличении доступности ОСАГО стало создание Российским союзом автостраховщиков системы гарантирования возможности заключения договора ОСАГО в электронном виде - системы «e-ОСАГО Гарант», которая позволяет совершить покупку через сайт РСА. Эта функция подключается при наличии сбоев на сайте компании, в которую обратился клиент, либо если у этой компании закончились «электронные бланки», то есть номера полисов.

По мере роста доступности мы стали отмечать появление новых форм мошенничества: подделку электронных документов и фальсификацию данных в заявлениях на заключение договоров ОСАГО, заполняемых при оформлении через интернет. Активизировались и недобросовестные посредники, которые якобы помогают автовладельцам заполнить форму заявки, а на деле вводят их в заблуждение относительно стоимости полиса и зарабатывают на этом.

Мошенники начали массово регистрировать в интернете сайты по продаже ОСАГО, копирующие сайты страховщиков. Для борьбы с этим явлением РСА заключил договор со специализированными компаниями по борьбе с кибермошенничеством. За девять месяцев 2017 года было выявлено и заблокировано более 700 таких сайтов.

Сейчас ситуация с мошенничеством и злоупотреблением правом перешла все мыслимые пределы. Страховщики потеряли около 40 млрд рублей из-за мошенничества в сфере ОСАГО. В 2017 году РСА совместно Банком России провел серию межведомственных совещаний в регионах, чтобы донести мысль о том, что проблемы в ОСАГО чреваты ростом социальной напряженности.

Мы проехали почти по всем федеральным округам (на 2018 год оставили относительно благополучные Центральный и Северо-Западный), провели межведомственные совещания с МВД и Генпрокуратурой, довели до сведения местных властей, насколько катастрофическая ситуация складывается у них под носом. Местные власти должны понимать, что ситуация с мошенничеством по ОСАГО напрямую влияет на его доступность, а следовательно - на социальную напряженность в регионе.

Итогом совещаний стала системная работа всех сторон, активизация следствия и доведение дел до суда. В целом правоохранители обратили больше внимания на страховое мошенничество. По итогам этой работы в органы правопорядка направлено более 8100 заявлений по выявленным фактам страхового мошенничества в страховании в целом. По ним возбуждено 1565 уголовных дел. Большинство заявлений и возбужденных дел касается ОСАГО. Мы надеемся, что впоследствии сможем сказать: «2017 год стал переломным в борьбе со страховыми мошенниками». Впрочем, сейчас мы только в начале трудного и долгого пути.

Проблемы ОСАГО стали системными, и решать их необходимо комплексно - постепенно «отпуская» тарифы, давая возможность страховщикам поощрять добросовестных водителей пониженными коэффициентами и наказывая рублем разного рода нарушителей. Установление справедливого тарифа поможет устранить возникшие перекосы и пресечет практику, когда «плохих» водителей дотируют добропорядочные автовладельцы.

Страховая компания «Альянс», «дочка» международного концерна Allianz, добровольно покинула российский рынок обязательного автогражданского страхования (ОСАГО). Лицензия была отозвана Банком России 29 ноября.

Как рассказал «Ленте.ру» заместитель генерального директора СК «Альянс» Евгений Дубенский, портфель действующих договоров и неурегулированных убытков был передан другой компании концерна, чья доля на рынке незначительна. «Мы не ведем активную политику продаж, но очень внимательно наблюдаем ситуацию с ОСАГО», - отметил Дубенский.

Это не первый тревожный звонок для страхового рынка - в августе от ОСАГО отказалась дочерняя компания международного концерна AIG inc, работающего в 160 странах мира. Практически одновременный уход из сегмента двух крупных иностранных игроков показателен: несмотря на усилия Центробанка и Российского союза автостраховщиков (РСА) кризис ОСАГО только усугубляется.

Почему страховщики охладели к автомобильным полисам - разбирается «Лента.ру»

Кто крайний?

При первом же взгляде на отечественный рынок автострахования в глаза бросается парадоксальная ситуация: кажется, что ОСАГО никому не выгодно. Несмотря на повышение средней выплаты (за январь-октябрь 2016 года она выросла на 41 процент) и заморозку тарифов, недовольство автомобилистов не ослабевает. По словам директора департамента страхового рынка ЦБ Игоря Жука, после летнего затишья в банк снова поступают жалобы на страховые компании. Причем во втором квартале их количество выросло на 38 процентов по сравнению с прошлым годом - до 28 тысяч.

В свою очередь, страховщики - несмотря на рост тарифов ОСАГО в 2014-15 годах - работают, что называется, спустя рукава. Примерно в трети российских регионов наблюдаются проблемы с приобретением автостраховки. Об этом заявил зампред Банка России Владимир Чистюхин. Очереди за ОСАГО выстраиваются на несколько месяцев вперед, а купить полис без навязанных дополнительных опций зачастую просто невозможно.

Страховые компании оправдывают это нехваткой бланков, убыточностью бизнеса, а также мошеннической деятельностью автоюристов, которые выкупают у водителей права на взыскание убытков, а затем сразу же подают в суд, заваливая страховщиков градом исков.

Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»

«Повышения, тем более либерализации тарифов в ближайшее время не будет, при этом мы наблюдаем рост числа регионов, где страховые юристы и те, кто им помогает, оказывают сильное давление на этот сегмент рынка», - посетовал заместитель генерального директора СК «Альянс». По словам Дубенского, самый массовый вид страхования показывает рост убыточности и мошенничества. Ему вторят в пресс-службе РСА: «Из-за активности автоюристов в ряде регионов страховщики минимизировали свои продажи».

Согласно предварительным оценкам, потери страховых компаний от действий автоюристов составили от 5,6 миллиардов до 9 миллиардов рублей. В прошлом году юристы отсудили у страховщиков свыше 10 миллиардов рублей. Проблема настолько серьезна, что, как заявила в пресс-службе РСА, сегодня речь идет не о повышении тарифов, а о том, как законодательно устранить посредников, подрывающих стабильность системы ОСАГО.

Пенять на зеркало

С тем, что рынок автострахования «закошмарен» мошенниками от юриспруденции, не согласен координатор общества «Синих ведерок» Петр Шкуматов. «Если речь идет о незаконных схемах, почему тогда компании не подают встречных исков? В прошлом году страховщики подали заявления о мошенничестве всего в 0,1 процента всех случаев. А уголовные дела были возбуждены по 0,01 процента заявлений. То есть, глобальное мошенничество в системе ОСАГО - это миф. Наоборот, автоюристы выступили катализатором положительных изменений», - уверен эксперт.

По словам руководителя Ассоциации защиты страхователей Николая Тюрникова, недобросовестные юристы на рынке присутствуют, но навредить законопослушным страховщикам они не могут: «Если компания в полном объеме выплачивает компенсацию, если она не затягивает с выплатами - на каком основании подавать в суд? В противном случае юрист, конечно, взыщет и неустойку, и компенсацию морального вреда, это его работа».

Рынок ОСАГО в России был построен со значительным перекосом в сторону страховых компаний, продолжил Тюрников. Несмотря на то, что в законе об ОСАГО прямо указано, что 80 процентов прибыли должно уходить на выплату компенсаций, в действительности этот показатель никогда не превышал 55 процентов. «Страховые компании прикарманили более триллиона рублей. До того как «автогражданка» попала под закон о защите прав потребителей, это был настолько маржинальный бизнес, что игроки готовы были выплачивать агентам по продажам полисов до 40 процентов их стоимости - при указанных в законе 10 процентах», - отметил глава Ассоциации защиты страхователей.

По его мнению, российские страховщики оказались просто не готовы работать в условиях, отвечающих мировой рыночной практике. А что касается иностранных компаний, то они уходят с рынка, потому что правила игры для них непрозрачны и неприемлемы, считает эксперт. «Отечественные страховые компании конкурируют друг с другом в том, кто больше обсчитает клиента, кто навяжет ему больше дополнительных услуг, кто дальше поместит центр урегулирования убытков – за сто, за двести километров от регионального центра. Иностранцы к этому не готовы», - заключил Тюрников.

Юристов задавят натурой

Как стало известно накануне, Центробанк попросил депутатов Госдумы поддержать законопроект, предусматривающий замену денежной выплаты ремонтом автомобиля. Регулятор счел, что натуральная компенсация оздоровит рынок, выбив почву из-под ног недобросовестных юристов. Данный проект поправок в закон об ОСАГО был разработан Российским союзом автостраховщиков.

По словам первого заместителя главы Центробанка Владимира Чистюхина, закон о натуральных выплатах начнет работать весной следующего года. Однако оздоровительного эффекта рынок автострахования не ощутит до конца 2017 года из-за длительности процессов минимизации убыточности.

Ранее законопроект РСА подвергался критике из-за того, что ремонт будет осуществляться сервисами, с которыми у страховых компаний заключен договор. Эксперты высказывали опасения, что автомобилисты не станут доверять выбору страховых компаний. Однако сторонники законодательной инициативы указывали на то, что страховой ремонт машин, скорее всего, охотно возьмут на себя дилерские центры, простаивающие из-за кризиса авторынка.

Кризис на рынке ОСАГО, неизбежно ведет к тому, что страховые компании покидают этот рынок. Если ранее с "автогражданкой" работало порядка 180 компаний, то сейчас, эта цифра сократилась втрое. Но самое печальное то, что положительных изменений в этом плане ждать не приходится. Убыточность рынка ОСАГО ведет к тому, что количество страховых компаний, на нем, неизменно продолжит сокращаться. Такие прогнозы делает и Центробанк, и представители РСА, подчеркивая что на рынке ОСАГО, действительно кризис.

Накануне, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев в эфире НСН, отметил следующее:

«К ежегодно уходящим компаниям, которые покидают рынок, исходя из своей финансовой несостоятельности, добавились те страховщики, которые уходят добровольно. Они понимают, что нести убытки, которые для них создаёт ОСАГО, невозможно. Новые страховщики не горят желанием заходить на рынок, видя его убыточность. Поэтому, действительно, прогнозы по итогам 2018 года показывают, что рынок также будет уменьшаться. И если не произойдёт либерализация тарифов в середине 2018 года, ситуация может ещё больше ухудшиться».

Ситуация осложняется еще и тем, что альтернативы обязательному страхованию автогражданской ответственности нет, подобные системы работают во всем мире, а посему выходит, что система ОСАГО это нужный и важный инструмент.

Эксперт подчеркнул:

«К сожалению, на данный момент в ОСАГО есть серьёзный системный кризис. Он связан, в первую очередь, с тем, что тарифы, которые устанавливаются государством, в отдельных сегментах или в отдельных регионах, являются либо недостаточными, либо чрезмерными. Эта несбалансированность приводит к тому, что страховщикам в отдельных регионах просто невыгодно осуществлять продажи полисов ОСАГО – они несут серьёзные, катастрофические убытки. И вынуждены как-то перераспределять свои прибыли из хороших благополучных регионов. Но даже это сейчас не спасает рынок. И требуется серьёзная либерализация тарифов по ОСАГО».

Выход из сложившейся ситуации лишь один, это понимают и в РСА и в ЦБ, тарифы ОСАГО нужно освобождать от госрегулирования.

«На сегодняшний момент оно не успевает за теми изменениями, которые происходят на рынке. И не совсем "рыночно" реагирует на те сегменты, которые являются прибыльными или, наоборот, убыточными по ОСАГО. Этот приводит к тому, что произошла разбалансировка. И сейчас отдельные территории или отдельные категории клиентов, например, молодые водители или таксисты, крайне убыточны для страховщиков. Ими никто не хочет заниматься. Они приносят убытки для компаний. Но поднять им тарифы в нынешней конфигурации страховщик не может, так как тариф регулируется государством».

Скандал с получением полисов ОСАГО не утихает: многие водители жалуются, что страховщики к стоимости полиса добавляют плату за ненужные потребителю услуги. АиФ.ru проверил, какова сейчас ситуация на рынке обязательного автострахования.

С 2003 года российские автомобилисты каждый год покупают полис ОСАГО. Отсутствие этого документа грозит автовладельцу штрафом до 800 рублей и снятием государственных номеров. До недавнего времени проблем с автостраховкой не было в принципе: по первому звонку страховой агент готов был примчаться в любое место города и оформить документы прямо на капоте.

Однако примерно год назад большинство компаний начали отказывать в выдаче полиса ОСАГО, ссылаясь на то, что нет бланков, либо нужно ждать в очереди по месяцу и более.

Хотя есть и другой вариант: если вы решаете застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев или имущество, полис «автогражданки», как по мановению волшебной палочки, тут же находится в ящике стола.

Проблема обострилась до скандалов: люди почти «штурмовали» офисы компаний. Правоохранительные органы, ФАС, РСА, Роспотребнадзор и многие региональные правительства даже начинали проверки деятельности страховщиков, но толку оказалось мало. Купить заветный полис «в чистом виде», без дополнительных опций до сих пор проблематично. Водителям остаётся выбирать из двух малопривлекательных вариантов - либо переплачивать пару тысяч рублей, либо ставить машину в гараж и ждать лучших времён.

Без ОСАГО за руль не сядешь - этим нагло пользуются страховщики. Фото: АиФ / Илья Костин

Корреспондент АиФ.ru Полина Седова решила проверить, легко ли оформить страховку без довеска, посетила четыре офиса страховых компаний и встретилась с тремя агентами.

Частная страховая компания

В небольшом офисе компании народу немного, человек 7– 9. Тут же я интересуюсь, заставляют ли в этой фирме приобретать дополнительные страховки. Мужчины в очереди пожимают плечами. Придётся выяснять самой, занимаю очередь за разговорчивым мужчиной. Интересуюсь у «коллеги» по мытарствам, сколько страховых он объехал. Валерий объясняет, что завтра у него истекает срок действия полиса и ему всё равно, где получить документ, лишь бы сегодня.

Очередь движется быстро, вскоре мы с Валерой оказываемся у рядом сидящих страховщиков. Пока мой консультант считает мне стоимость ОСАГО, Валерий начинает возмущённо доказывать девушке, что страховать жизнь он не хочет, потому что на его работе в пожарной охране это делается организованно. Девушка даёт ему чистый лист и просит написать заявление об отказе в услуге, которое будет рассматриваться от 1 до 30 дней.

Огласив мне стоимость полиса в 6732 рубля, девушка добавила, что нужно прибавить ещё как минимум 960 рублей за страхование от несчастного случая. Нужно ли говорить, что Валера заплатил на тысячу рублей больше и ушёл с заветным полисом в этот же день, а я отправилась дальше, на поиски честных страховщиков.

Кстати, на двери офиса красуется объявление с контактными данными Роспотребнадзора и УФАС, куда можно пожаловаться на незаконные действия страховщиков.

Контакты для подачи жалоб страховщики размещают на видном месте. Фото: АиФ / Полина Седова

Страховая группа газовой компании

В офисе следующей страховой компании уже толпятся с десяток человек. Спрашиваю, кто последний по очереди. Мужчины начинают посмеиваться:

А вы блатная?

Нет, рядовая. Так кто последний?

В список записывайте свою фамилию, - протягивает мне пенсионер листок формата А4, исписанный мелким почерком. Пока я раздумываю, ставить ли свои инициалы под номером 49, подходит ещё несколько человек.

Интересно, сколько мне нужно ждать, чтобы попасть к страховщику? Мужчины тут же пояснили, что сегодня я полис получить не успею: за полтора часа работы офиса из списка вычеркнули лишь 5 фамилий.

На столе красуются ещё два подобных листа с данными очередников, но там заполнено по 12– 13 пунктов. Быстрее попасть к окошку оформления полисов могут или корпоративные клиенты, или те, кто уже страховался в этой компании.

По примерным подсчётам, моя очередь подойдет примерно через три дня. Причём, чтобы подтвердить своё желание остаться в этой очереди, нужно приходить в офис страховой в 16:00 и лично сказать об этом специалисту, обновляющему список.

Интересуюсь у охранника, всегда ли в их офисе такая толпа желающих или можно подгадать время для более удачного визита. Виновато улыбнувшись, он сообщил, что в последнее время ситуация не меняется: их компания одна из немногих, которая не навязывает дополнительные страховки.

В офисах компаний постоянные очереди из автовладельцев. Фото: АиФ / Полина Седова

Холдинговая страховая компания

Попытать счастья я попробовала и в крупнейшей в России компании по масштабу присутствия в регионах. Почти вековая история страховой вселяет определённую надежду и веру в удачу. В названии есть слово «государственная», однако по документам все акционеры компании- частные лица. Что ж, пробуем.

Очереди почти нет, передо мной четверо мужчин. Прием ведётся быстро, через полчаса я попадаю к специалисту.

Будьте добры, проконсультируйте меня по ОСАГО, - прошу девушку. Та, взяв документы, тут же начинает подсчёт на калькуляторе:

Ваша страховка обойдётся вам в 9199 рублей.

А почему такая сумма? Онлайн-калькулятор ОСАГО показал мне 6732 рубля!

Правильно, это сам полис. Плюс ещё 2 тысячи страхование водителя, и 467 рублей техосмотр.

Но у меня есть ТО!

Вы же у нас раньше не страховались? Соответственно, компания, которая проводила осмотр вашего автомобиля, нами не рекомендована. У нас есть партнёры, которым мы доверяем, ТО нужно проходить у них. Если вы не согласны на повторное ТО, мы должны будем проверить вашу диагностическую карту. Это займёт от 1 до 30 дней.

И страховать жизнь я не хочу. Это обязательно?

Нет.

А зачем вы мне тогда включили эту страховку?

Я вам просто предложила оформить. Дорожное движение опасно для жизни человека. Это мое личное побуждение - как менеджера - предложить вам застраховаться. Вы можете отказаться от этого. Но ОСАГО мы вам оформим только через месяц, когда проверим по базе вашу диагностическую карту.

На таких условиях из стоящих передо мной мужчин оформить полис согласился лишь один. Остальные, как и я, пошли попытать счастья в других страховых.

Региональная страховая компания

Следуя простой логике «государственная компания - надёжнее», я отправилась на поиски таковой. Собственной региональной страховой в Оренбургской области нет, поэтому в сети нашла адрес компании, единственным акционером которой является Ханты-Мансийский АО.

У этой компании в Оренбурге нет своего здания, маленький офис расположен по соседству с салоном красоты и финансовыми учреждениями. Правда, специалиста по страхованию на месте не оказалось.

Охранник офисного здания пояснил, что там работает всего одна девушка, но сейчас она в отпуске, потому что нет бланков. Интересно, к кому во время отпуска агента обращаются потерпевшие в ДТП для получения страховой компенсации?

Охранник посоветовал ехать к ГИБДД, где постоянно толпятся страховые агенты, оформляющие ОСАГО «на коленках».

Около ГИБДД много павильонов для страхования ответственности автовладельцев. Фото: АиФ / Полина Седова

Страховые агенты

К областному ГИБДД я подъехала уже после обеда, когда схлынул основной поток покупателей и продавцов «железных коней». Многочисленные офисы и будки около ведомства пестрят баннерами «ОСАГО за 5 минут», «все виды страхования».

Захожу в самый крупный павильон. Страховщики уже собираются домой, но я слёзно прошу их хотя бы посчитать мне стоимость полиса.

- «Чистое» ОСАГО для вас 6732 рубля, плюс дополнительные страховки. В разных компаниях это разные услуги, стоят около двух тысяч рублей. Вы заплатите примерно 8700– 9000 рублей. Если для вас это дорого, можете оформить ОСАГО на полгода, но от допстраховок всё равно не избавитесь.

А без них никак нельзя? Это же незаконно!

По большому счёту, незаконно. Но так работают все агенты. Единственный выход - поехать в офисы компаний, может быть, там вам дадут только ОСАГО. Или сходите в соседние офисы, вон там ещё в Оке девушка оформляет.

Страховой агент, сидящая в авто на парковке, быстро посчитала мне стоимость ОСАГО: 8200 вместе со страхованием жизни и добавочными 500 рублями (видимо, в карман), без которых выписывать документ отказалась наотрез.

Третий страховой агент около ГИБДД заявила, что полиса ОСАГО у неё остались только для жителей города. Сельчан и приезжих из других регионов страховщик принимать отказывается, отправляя в ту же Оку или большой павильон.

Оформить ОСАГО можно и за 10 минут, но потратить придётся больше положенного. Фото: АиФ / Полина Седова

Итоги эксперимента: время или деньги?

Впустую потратив целый день на поиски честных страховщиков, я уже была готова согласиться на что угодно, лишь бы больше не возвращаться к этим кругам ада. Видимо, так рассуждает большинство водителей: «Сейчас переживу, заплачу лишнего, зато год буду ездить спокойно, а потом, авось, всё исправится».

Страховщики, пользуясь этим, выкручивают водителям руки, заставляя оплачивать дополнительные услуги. Если клиента смущает такой «сервис», он может обратиться в другую компанию… где услышит то же самое.

По закону полностью отказать в оформлении ОСАГО страховщики не могут, то есть, запросив письменный отказ в предоставлении услуги, скорее всего вы услышите: «мы не выдаём таких справок». Ведь это документальный повод для скандалов, очередной проверки и крупных штрафов.

Оформить ОСАГО без дополнительных страховок всё-таки можно, но заниматься этим нужно, по крайней мере, за месяц до истечения срока старого полиса, при этом потратив изрядное количество времени и нервов. Новым автовладельцам вообще не позавидуешь, ведь им хочется быстрее сесть за руль. А без страховки авто на учёт не поставишь.

Меньше чем через два месяца, согласно поправкам в закон «Об ОСАГО», на четверть вырастет базовый тариф (он составит 2455 вместо 1980 рублей), вырастут повышающие коэффициенты для многих городов и сельской местности. Учитывая, что одной из «официальных» причин навязывания дополнительных страховок являются как раз низкие тарифы, многие автомобилисты надеются, что изменения в законодательстве с 1 октября улучшат ситуацию.

Однако никто не даёт гарантии, что страховые компании добровольно упустят лёгкий дополнительный заработок. А попытки ФАС, прокуратуры и властей навести порядок в системе обязательного автострахования пока не возымели должного эффекта.

Страховой рынок в 2018 году покинут 20% действующих компаний, предсказывают страховщики, опрошенные экспертами КПМГ. Среди других их прогнозов - рост рынка на 7%, увеличение сделок M&A и новый рекорд убыточности в сегменте ОСАГО

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

​Страховой рынок в течение 2018 года могут покинуть почти 50 страховых компаний — к концу года их останется 168 против 217 в феврале, следует из результатов июньского опроса топ-20 крупнейших страховщиков. Итоги опроса представлены в исследовании аудиторско-консалтинговой компании КПМГ «Обзор рынка страхования в России. 2018 год» (есть у РБК).

К концу первого квартала, по данным ЦБ, в стране действовали 204 страховые компании. По итогам 2017 года рынок покинули 30 страховых компаний (на конец года их было 226). Основная причина ​— добровольный отказ от лицензий (16 страховщиков), еще пять — в связи с реорганизацией, а у девяти лицензия была отозвана из-за нарушения законодательства.

При этом, по оценкам крупнейших компаний — респондентов КПМГ, в 2018 году страховые сборы вырастут на 7%, в основном за счет деятельности топ-20 страховщиков (по итогам 2017 года был рост 8%). Основным драйвером рынка останется страхование жизни, которое в течение ближайших двух лет будет показывать ежегодный прирост на уровне 30% и выше. А вот рынку ОСАГО участники рынка предрекли рекордную убыточность в текущем году, несмотря на принимаемые ЦБ меры по либерализации тарифов, которые, как ожидается, осенью вырастут на 20%.

Естественный отбор

Среди основных причин ухода страховых компаний с рынка в КПМГ указывают усиление контроля ЦБ за соблюдением страховщиками регуляторных требований. Уже сейчас они должны соблюдать новые требования по открытому стандарту представления отчетности (формат XBRL), единому плану счетов, а впереди внедрение новых стандартов международной финансовой отчетности (МСФО 17) и директива Solvency II (аналог банковского «Базель II» для страхового рынка), говорит партнер, руководитель практики по работе со страховыми компаниями КПМГ в России и СНГ Юлия Темкина. Для реализации всех этих требований нужны инвестиции — как в технологии, так и в профессиональные кадры. Для небольших компаний это зачастую неподъемно, и их бизнес в результате просто перестает быть прибыльным, отмечает эксперт. «Им сложно еще и потому, что, как правило, это нишевые или кэптивные игроки, не имеющие диверсифицированных портфелей в отличие от крупных компаний», — указывает Темкина.

В «АльфаСтраховании» ожидают коэффициент убыточности в 2018 году в районе 85%, но комбинированный КУ может вырасти до 115%, говорит руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Денис Макаров. В «РЕСО-Гарантии» считают, что убыточность в текущем году в лучшем случае останется на прежнем уровне. «Регулятор проводит очень активную работу по улучшению ситуации на рынке, однако мы видим и противоположные тенденции (например, рост мошенничества в электронных полисах), по совокупности этих факторов ситуация в лучшем случае останется на прежнем уровне», — говорит заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

В «Ингосстрахе» не берутся предсказывать убыточность ОСАГО по итогам года, так как с 1 июня в два раза увеличился размер лимита на выплату по европротоколу (без вызова полиции) — до 100 тыс. руб. «Как это скажется на убыточности, не знает никто», — поясняет глава дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Тарифы помогут

Чтобы снизить убыточность ОСАГО, ЦБ . В рамках первого этапа предполагается расширение коридора базовых ставок на 20% вверх и вниз до 2746-4942 руб. (сейчас 3432-4118 руб.), что позволит страховщикам повышать или понижать тарифы в более широких пределах. После расширения коридора средний обобщенный водитель заплатит за полис 7 тыс. руб., тогда как сейчас платит 5800 руб., зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

Но запланированная либерализация ОСАГО не успеет оказать значительного влияния на убыточность страховых компаний до конца года, говорит Юлия Темкина. В этом году на убыточности все еще будут сказываться инициативы, принятые ранее, — «Единый агент» и электронное ОСАГО. В КПМГ считают, что тарифы вырастут главным образом в глубоко убыточных регионах, в то время как «хорошие» регионы (с точки зрения выплат по ОСАГО) могут показать даже снижение стоимости полисов.

Страховщики склонны консервативно оценивать динамику убыточности — это усиливает их позицию по вопросу о целесообразности повышения тарифов, предупреждает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин. По его мнению, расширение тарифного коридора приведет в большей степени к повышению тарифов, чем к понижению. С другой стороны, эта мера негативно скажется на покупательной активности клиентов: может возрасти количество поддельных полисов (предлагаемых якобы по более низким тарифам) либо же часть населения просто откажется от страхования.

Сроки перехода рынка ОСАГО к безубыточности зависят от того, когда начнут действовать принципы либерализации, запланированные ЦБ, говорит представитель РСА. «В лучшем случае комбинированный коэффициент убыточности будет равен порядка 100%», — отметил он.