Договор страхования. Страхование Что является договором страхования

Содержание

Жизнь часто преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний или увольнений с работы. Для защиты от подобных неприятностей необходимо соблюдать правила безопасности. Но если такое происходит, единственной финансовой помощью становится услуга страховки от всех этих рисков. Для этого необходимо заключить договор страхования, который должен быть оформлен по всем нормам права согласно гражданскому кодексу РФ.

Что такое страховой договор

Согласно гражданскому законодательству РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первом случае клиент сам принимает решение застраховать себя или свое имущество от определенных рисков. Для страховки необходимо заключение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии или доверенности.

Личный

При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования. Согласно гражданско-правовым актам, этот вид страховки является полностью добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК). Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки.

Имущественный

Для снижения рисков утраты или порчи имущества, коммерческих грузов применяется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог или ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе возможна замена страхователя.

Виды

Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:

• личное – СК обязуется в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу или иному лицу страховую сумму;
• имущественное (генеральное или обычное) – страхователю или выгодоприобретателю возмещается ущерб при повреждении или уничтожении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков;
• страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена;
• перестрахование – защита рисков самой СК.

По юридической природе

С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым. Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из главных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного характера.

В зависимости от объекта страхования

Главным отличием соглашений и принципов страховки является выбор объекта. При этом возможны два варианта – личное и имущественное страхование. При личном его виде страхуется все, что связано с конкретным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие. Страховкой имущества защищаются риски частичной или полной утраты застрахованного имущества в результате конкретных видов воздействий – пожара, затопления, наводнения, аварий. При возникновении событий, указанных в страховом полисе, потерпевший получит возмещение в указанном размере.

Форма

Договор страхования предусматривает письменную форму. Несоблюдение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные стандартные формы полиса по видам страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком.

Обязательное

Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды обязательной страховки:

• страховка на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью при выполнении своего долга;
• страховка риска гражданской ответственности, которая может применяться для возмещения вреда жизни, здоровью или возмещения ущерба имущества третьих лиц;
• страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам.

Добровольное

Современные страховые компании предлагают защиту от разных рисков. Разделить их можно на следующие виды страховки:

• жизни – в случае смерти застрахованного лица, родственникам или другим указанным лицам выплачивается определенная сумма;
• пенсионное страхование – при котором гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный накопительный фонд;
• от несчастных случаев – защита от травм, болезней или потери трудоспособности;
• жилья – страховка квартир, домов, дач;
• животных – компенсирует владельцу затраты, возникающие при болезни или травме животного, распространяется на сельскохозяйственных животных.

Обязательное государственное

В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и обязательным медицинским страхованием в силу действия специальных законов, к ним относятся:

• военнослужащие;
• граждане, призванные на военные сборы;
• лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ;
• сотрудники учреждений и органов системы УИН;
• сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
• сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Предмет и субъекты

Основные действующие лица и предмет договора страхования:

• страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России;
• страхователь – физическое или юридическое, заключившее со страховщиком договор;
• выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис;
• застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы;
• срок – с момента уплаты премии, взноса или других условий до даты завершения либо досрочного расторжения договора.

Существенные условия

При заключении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее существенные условия договора страхования. Существенными признаются юридические условия без которых полисы признаются недействительными:

• О предмете полиса или объекте страховки – определенного имущества или рисков утраты, недостачи или повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
• О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма.
• Какой размер страховой суммы, порядок уплаты.
• О размере франшизы ­– части стоимости имущества, которая не подлежит страховому возмещению при наступлении страхового случая. Условиями или акциями страховых компаний могут применяться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол или фар автомобилей, разрушения кровли и т.п.
• О сроке действия полиса.

В полисе личной страховки должно быть обязательно учтено:

• наличие застрахованного лица;
• перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем;
• размер и порядок уплаты страховой суммы;
• срок действия.

Ничтожные условия

Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:

• если страховая сумма больше стоимости застрахованного объекта;
• убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников;
• противоправных интересов.

Когда вступает в силу

По общему правилу, для вступления договора в силу необходима уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена возможность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с момента уплаты первого взноса. Все эти случаи должны быть четко письменно оговорены в полисе.

Права и обязанности сторон

Права страхователя:

• при наступлении предусмотренного полисом страхового случая получение выплаты осуществляется согласно его условий;
• осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя;
• требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений;
• на досрочное прекращение договора;
• при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.

Страховщик вправе:

• требовать уплаты взносов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении;
• проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным.
• разрабатывать и внедрять дополнительные правила страховок;
• предъявлять регрессные требования;
• при увеличении риска требовать изменение условий контракта и увеличения премии.

Страховщика и страхователя

Обязанности страхователя:

• уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе;
• если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика;
• о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика;
• обеспечить принятие необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Обязанности страховщика:

• у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.

Последствия невыполнения обязательств

При сообщении при заключении договора заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным. Во время его действия страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях обстоятельств, сообщенных при его заключении. Если страхователь «забудет» уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в выплате возмещения. Если страхователь умышленно не примет меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, и это будет доказано в суде, страховщик освобождается от возмещения убытков.

Порядок заключения

Статьей 940 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма контрактов. Несоблюдение этого условия влечет полную его недействительность. Заключение договора производится путем составления одного документа либо вручением страхователю полиса. Соглашение считается заключенным с момента подписания страхователем. Страховой полис – именной документ, подтверждающий факт страховки. Выдается страхователю после подписания соглашения и внесения премии.

Страховой полис должен содержать:

• указание и характеристики объекта;
• размер страховой суммы;
• указание риска;
• размер взноса, сроки, порядок внесения;
• срок действия, порядок изменения, прекращения действия;
• другие условия по соглашению сторон, дополнения, исключения;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика и страхователя;
• подписи сторон.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – определенная соглашением или установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма представляет собой максимальный размер обязательств страховщика по страховой выплате. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховых взносов и выплат. Обусловленная договором страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества.

Страховой платеж

Это денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с полисом. Плата за страховку, которую страхователь вносит страховщику в соответствии с полисом или законом. При досрочном отказе страхователя от полиса страховки уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если полисом не предусмотрено иное.

Прекращение

Договор страхования прекращается в случаях:

• окончания срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
• ликвидации страхователя или страховщика;
• принятия судом решения о признании полиса недействительным.

В каких случаях договор считается недействительным

Для подтверждений недействительности полиса необходима подача заявления с указанием веских причин его расторжения в арбитражный суд. Обязаны будут проводиться все этапы судебного разбирательства, для чего необходимы факты нарушений. После проведения судового расследования полис признается недействительным по решению суда. Договор страхования считается недействительным, если:

• он заключен после наступления страхового случая;
• объектом страховки являются нестраховые события;
• данный вид страховки не предусмотрен лицензией СК;
• страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии.

Исковая давность

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности по имущественной страховке составляет два года. Срок исковой давности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. 1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества ();
   2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и );
   3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск ().

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Страховая стоимость - действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование - это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

• 1. добровольное,
  2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
  3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

1. • возмездный;
   • двусторонний;
   • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
   • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

1. 1. страховщик;
   2. страхователь;
   3. факультативно - третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики - только юридические лица , имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя , названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме . Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования ().

Договор страхования может быть заключен путем

• • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
  • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Договор имущественного страхования	Договор личного страхования
1. Об объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес): риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо риск гражданской ответственности либо предпринимательский риск	1. О застрахованном лице
2. : пожар наводнение факт причинения вреда и т. д.	2. О характере страхового случая : причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо достижение гражданином определенного возраста либо наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

1. 1. о страховании противоправных интересов;
   2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
   3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным .

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным .

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

• • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
  • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

1. 1. страхование гражданской ответственности;
   2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | " О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года ().

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен .

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем.

Договор заключается в письменной форме. Несоблюде­ние данного требования влечет за собой недействительность договора страхования с момента его заключения (ст. 940 ГК РФ). Исключение составляют договоры обязательного госу­дарственного страхования.

Законодательством установлены два способа заключе­ния договора страхования:

1) путем составления одного доку­мента, согласованного и подписанного сторонами,

2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о же­лании сторон заключить данный договор (ст. 434 ГК РФ). Страховщик на основании письменного или устного заклю­чения страхователя может вручить ему страховой полис (сви­детельство, сертификат). Если страхователь принял под­писанный ипереданный ему страховщиком документ, до­говор считается заключенным на предложенных условиях.

Согласно ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» документ, свидетельствую­щий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

1) наименование документа

2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика

3) фамилию, имя, отчество или наименования организации страхователя и его адрес

4) размер страховой суммы

5) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения

6) срок действия договора

7) другие(особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них.

8) подписи сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем суще­ственным его условиям.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

Заключение договора страхования накладывает на стра­хователя и страховщика определенные обязательства. В со­ответствии со ст. 17 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан:

Ознакомить страхователя с правилами страхования;

Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмот­ренных законодательством Российской Федерации;

При наступлении страхового случая своевременно про­извести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

Возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер при­чиненного ущерба, не возмещаются;

Перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможно­
го ущерба застрахованному имуществу, либо если дей­ствительная стоимость имущества увеличилась.
Обязанности страхователя:

При заключении договора страхования и в последующем
сообщать страховщику об известных ему обстоятель­ствах, имеющих значение для оценки страхового риска а также обо всех заключенных или заключаемых дого­ворах страхования в отношении данного объекта страхо­вания;

Своевременно вносить страховые взносы;

Принимать необходимые меры при наступлении стра­хового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу, сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится на основании письменного заявления страхо­вателя и страхового акта.

В соответствии с законодательством страховщик осво­бождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

Воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

Военных действий, маневров;
гражданской войны, народных волнений)или забасто­вок;

Сообщения страхователем страховщику заведомо лож­ных сведений об объектах страхования;

Умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступ­ление страхового случая;

Совершение страхователем или лицом, в пользу которо­го заключен договор страхования, преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем;

Получения страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, ви­новного в причине этого ущерба.

Страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого.
решения. Страхователь вправе обжаловать решение страхов­щика в суде.

При заключении договора страхования стороны долж­ны уточнить, в каких случаях действие договора прекраща­ется (истечение срока действия; неуплата страхователем стра­ховых взносов и т.п.).

При досрочном прекращении договора страхования стра­ховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение, потерей страхового интереса. Если такое право предусмотрено условиями договора, то страховщик по требованию страхователя возвращает страховые взносы за истекший срок договора за вычетом посенных расходов. Возврат всей суммы внесенного страхового взноса возможен только в том случае, если страховщиком нарушены правила страхования.

Соответствующие права на возврат своих средств имеет и страховщик. Если требование о досрочном расторжении договора страхования по инициативе страховщика основа на невыполнении страхователем условий страхования, страховщик возвращает страхователю только страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же условия договора страхователем не нарушены, то страховщик, пожелавший расторгнуть договор страхования досрочно, обязан вернуть страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Страховой договор может быть, также расторгнут досрочно по соглашению сторон.

Основы построения страховых тарифов

Вопрос 15. Страховой тариф и структура тарифной ставки

В основе расчетов страхования конкретного объекта лежит страховой тариф или тарифная ставка. Страховой тариф (тарифная ставка) – денежная плата страхователя с единицы страховой суммы (как правило, это 100р.) или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. С помощью тарифной ставки рассчитывается страховой взнос, вносимый страхователем страховщику.

Страховой взнос (страховая премия) – плата страхователя за страховую услугу, которую он обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Из страховых взносов формируется страховой фонд идущий на покрытие ущерба вследствие страховых случаев.

Основное назначение страховых тарифов связано с определением и покрытием вероятной суммы ущерба приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. При этом тарифная ставка лежащая в основе страхового взноса, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой .

Страховой тариф по своей структуре состоит из двух частей:

Пм – расходы на предупредительные мероприятия;

Рв – расходы на процесс страхования;

Пп – планируемая прибыль.

Брутто-ставка – тарифная ставка взносов по страхованию, которая представляет собой сумму нетто-ставки, обеспечивающую выплату страховой суммы, и нагрузки к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования. Нетто-ставка составляет до 90% брутто-ставки. Так как страховой взнос – усредненный размер страховых платежей, то возможны значительные отклонения от их средних значений. Для компенсации таких отклонений к отдельным рисковым страховым взносам начисляется гарантийная надбавка, которую называют рисковая надбавка.

Вопрос 16. Актуарные расчеты, понятия, виды, решение задач

Систему математических и статистических методов, с помощью которых производится расчет страховых тарифов, называют актуарными расчетами . С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок. Методология актуарных расчетов основана на использовании теории вероятностей, демографии и долгосрочных финансовых вычислений. Основа этой теории как особой отрасли науки были заложены в XVII веке. В настоящее время в теории актуарных расчетов применяются современные достижения математики, статистики и компьютерных технологий.

Актуарные расчеты позволяют страховщику решать следующие задачи :

1. Расчет математической вероятности наступления страхового случая. Определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности.

2. Исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности. Научная классификация рисков.

3. Математическое обоснование необходимости резервных фондов страховщика, обоснования конкретных методов и источников их формирования.

В качестве задачи актуарных расчетов можно рассматривать исследование нормы вложения капитала при использовании страховщиком страховых взносов в качестве инвестиций.

Актуарные расчеты принято классифицировать по следующим признакам:

1. По отраслям страхования :

a. страхование имущества ;

b. личное страхование (страхование жизни);

c. страхование ответственности ;

d. страхование предпринимательских рисков .

2. По времени составления :

a. отчетные ;

b. плановые ;

c. последующие .

3. По иерархическому уровню :

a. общие (для всей территории РФ);

b. региональные (для отдельных регионов);

c. индивидуальные (для конкретной страховой организации).

Отчетные – это те актуарные расчеты, которые осуществляются по отчетным данным, по уже совершенным операциям страхования.

Плановые – производятся при введении нового вида страхования, когда отсутствуют достоверные наблюдения риска. В этом случае используют результаты актуарных расчетов по аналогичным видам страхования, которые уже апробированы на практике.

Последующие – это откорректированные плановые рассветы по истечении 3-4 лет учета и анализа статистических данных.

Различные виды актуарных расчетов представляют собой систему математических и статистических закономерностей регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Вопрос 17. Показатели страховой статистики, применяемые в актуарных расчетах

Все показатели делятся на две группы :

1. Показатели формирования страхового фонда.

2. Показатели использования страхового фонда.

Введем следующие условные обозначения:

n – число объектов страхования;

e – число страховых событий;

m – число пострадавших объектов в результате страховых событий;

Сумма собранных страховых платежей;

Сумма выплаченного страхового возмещения;

Страховая сумма всех объектов страхования;

Страховая сумма всех пострадавших объектов страхования.

Рассмотрим основные расчетные показатели страховой статистики :

1. Частота страховых событий – количество страховых событий на один объект страхования: .

2. Опустошительность страхового события или коэффициент кумуляции риска – это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий: .

3. Коэффициент убыточности – отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования: .

4. Средняя страховая сумма на один объект или договор – это отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования: .

5. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект – это отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов: .

6. Тяжесть риска – это отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования: .

7. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) – это отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования: .

8. Норма убыточности – это процентное отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов: .

9. Частота ущерба – определяется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции или это отношение числа пострадавших объектов к числу объектов страхования: .

10. Тяжесть ущерба . Различают полный и частичный ущерб. Полный ущерб возникает тогда, когда при наступлении страхового случая причиняется ущерб равный действительной стоимости застрахованного имущества. Частичный – тогда, когда имущество не уничтожено, а только повреждено. Это произведение коэффициентов убыточности и тяжести риска: .

Вопрос 18. Принцип тарифной политики в страховании

Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов в целях успешного и безубыточного развития страхового дела. Тарифная политика базируется на следующих принципах :

1. Принцип эквивалентности страховых отношений .

Означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период, т.е. совокупности страхователей для которых рассчитывались страховые тарифы.

2. Принцип доступности страховых тарифов.

Означает, что страховые взносы страхователя не должны быть для него обременительными.

3. Принцип стабильности размеров страховых тарифов.

Означает, что если тарифные ставки остаются неизменными длительное время у страхователя укрепляется уверенность в надежности страховщика.

4. Принцип расширения объема страховой ответственности.

Это расширение выгодно как страхователю, так и страховщику. Для страхователя более доступными становятся тарифные ставки, а для страховщика обеспечивается снижение показателя убыточности страховой суммы.

5. Принцип обеспечения самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступление страховых платежей безусловно покрывало расходы страховщика и обеспечивало ему определенную прибыль.

Вопрос 19. Дифференциация тарифных ставок

Дифференциация тарифных ставок является эффективным инструментом распределения ущерба отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. Убыточность страховой суммы существенно различается по территориям (областям, краям, республикам и т.д.), видам и формам страхования, группам однородных объектов страхования в зависимости от степени риска их гибели или повреждения. Поэтому в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страхового возмещения применяется дифференциация тарифных ставок.

Вопрос 20. Основы определения нетто и брутто-ставок страхового тарифа

С учетом теории вероятности для расчета нетто-ставки со 10 денежных единиц страховой суммы используется формула:

Вероятность наступления страхового случая;

Поправочный коэффициент.

Средняя величина страховой выплаты на один договор;

Средняя величина страховой суммы на один договор.

Число пострадавших объектов;

Число объектов страхования.

Количество выплат за период;

Количество заключенных договоров.

Общая сумма страхового возмещения;

Общая сумма застрахованных объектов.

После расчета нетто-ставки устанавливается размер совокупной тарифной ставки (брутто-ставки). Для её расчета к нетто-ставке прибавляют нагрузку.

Расходы на предупредительные мероприятия, ведение дела, планируемая прибыль (в процентах или в абсолютной величине).

Методика расчета тарифных ставок по массовым видам страхования утверждена РосСтрахНадзором.

1. Договор страхования в системе обязательственных правоотношений

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) предусмотренную денежную сумму (страховой взнос), а страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховую сумму.

Договор страхования двусторонний, так как и страховщик, и страхователь наделены взаимными правами и обязанностями; возмездный и реальный, т. е. договор считается заключенным с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Субъектами договора страхования являются:

1) страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2) страховщик. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

В заключении договора страхования могут участвовать посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Участниками страховых правоотношений могут быть и третьи лица. К ним можно отнести застрахованных лиц, т. е. физических лиц, с жизнью или трудоспособностью которых страхователь связывает страховой интерес, и выгодоприобретателей. В качестве них могут выступать как физические, так и юридические лица, назначаемые в момент заключения договора страхования или в иной момент действия договора для получения страховой выплаты.

В частности, согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования выгодоприобретателями, т. е. получателями страхового возмещения, могут быть лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона иного правового акта или договора. Никаких других третьих лиц в качестве выгодоприобретателей закон не предусматривает.

При страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц. При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей закон называет лиц, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору, т. е. заранее определенных субъектов гражданского оборота. По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями являются сами страхователи, то есть лица, у которых может возникнуть убыток в ходе ведения предпринимательской деятельности.

В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, если что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица. Но выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ выделяет существенные условия договора имущественного и личного страхования. К первой группе относятся: определение имущества либо имущественного интереса, являющегося объектом страхования; характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); размер страховой суммы и срок действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы и сроке действия договора.

Договор страхования как гражданско-правовой договор имеет схожие черты с иными гражданско-правовыми сделками, предусмотренными законодательством.

Цель договора страхования – возмещение ущерба или вреда, которые причинены при наступлении страхового случая. А обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – разновидность гражданско-правовой ответственности, но необходимо учитывать, что ее размер ограничен величиной страховой суммы.

От договора возмездного оказания услуг договор страхования отличает то, что страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора, и «страховая услуга» не подпадает под понятие «услуга», которая подразумевается в ст. 779 ГК РФ, она не носит «нематериальный» характер.

Договор страхования отличается и от договора поручительства тем, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является сложным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет последствия несоблюдения письменной формы сделки. А именно, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ).

Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при страховании имущества начинается с письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предполагается застраховать.

Договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как номер договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть предусмотрены иные условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Федеральной службы по страховому надзору Министерства финансов РФ.

К обязанностям страховщика можно отнести:

1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1) своевременное внесение страховых взносов;

2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

2. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Закон также предусматривает последствия нарушений отдельных условий страхования, а именно:

1) страхования сверх страховой стоимости. Согласно ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В данном случае не подлежит возврату уплаченная излишне часть страховой премии. Если завышение страховой суммы стало следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования;

2) увеличение страхового риска в период действия договора страхования. Если в период действия договора имущественного страхования страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, и эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то он обязан сообщить об этом страховщику. Значительными являются изменения, указанные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ст. 959 ГК РФ). Если же страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если названные обстоятельства отпали. При личном страховании страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора страхования, только если это прямо предусмотрено в договоре;

3) наступление страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Если присутствует вина указанных лиц в форме умысла, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. При грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (страховой суммы):

а) по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч. 2 ст. 963 ГК РФ);

б) если страховая сумма по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет (ч. 3 ст. 963 ГК РФ).

Также согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если же договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

Условие договора, исключающее переход к страховщику такого права, ничтожно.

В этом случае страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Согласно положениям Приказа Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации „"О защите прав потребителей"“ отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 „Страхование“ ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке „общих правил“ может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона „О защите прав потребителей“).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет.

3. Перестрахование

Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования, в котором указывается объект страхования, определенный страховой риск, особенность лиц, участвующих в договоре перестрахования и др. При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75).

В соответствии с положениями ст. 967 ГК РФ под перестрахованием понимается страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования у другого страховщика (перестраховщика). Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота.

Необходимость применения в перестраховочных отношениях обычаев делового оборота определяется тем, что значительная доля перестраховочной емкости российскими страховщиками передается в перестрахование иностранным страховым компаниям (нерезидентам).

А поскольку в международном праве отсутствует специальный нормативный акт, посвященный страхованию, а тем более перестрахованию, при определении условий перестрахования участники перестраховочной сделки применяют обычаи делового оборота, сложившиеся в данной сфере отношений, в основном в международной практике перестрахования.

Статья 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Законодателем установлены определенные ограничения, которые должны быть соблюдены при заключении договора страхования:

1) не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

1) факультативные, при которых страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию, решает, принять ли часть риска и на каких условиях;

2) облигаторные. По такому договору страховщик обязуется передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории России), а перестраховщик обязан принять в перестрахование данные согласованные риски.

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем (ч. 2 ст. 967 ГК РФ).

Договор перестрахования, как и договор страхования, может быть изменен или расторгнут в соответствии с общими положениями гл. 29 ГК РФ, а именно:

1) по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ);

2) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). От перестрахования следует отличать сострахование. Согласно ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Различие между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в состраховании одна из сторон по договору – это всегда страхователь.

В перестраховании участвуют только страховые организации, перераспределяющие принятый на себя прямым страховщиком риск страхователя между собой. Преимущество перестрахования заключается в том, что страховщик, перестраховывающий принятые на себя риски, создает дополнительные гарантии своей финансовой устойчивости.

Составление страхового договора подчинено правилам Публичных договоров. Одной из договаривающихся сторон является коммерческая организация, уполномоченная на вступление в договорные отношения с юридическими и физическими лицами.

Согласно главе 48 ГК РФ страхованию подлежат следующие риски:

• жизни и здоровья;
• имущественные;
• профессиональные;
• предпринимательские.

Объектом договора страхования выступает обязанность страховщика по защите финансовых интересов страхователя.

Запрещено страховать убытки от азартных игр и прибыль от незаконной деятельности.

Используемые термины

Для описания процессов страхования, в юридической практике приняты специальные термины:

• страховщик — юридическое лицо, или группа компаний, имеющих лицензию на оказание страховых услуг;
• страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее письменный договор со страховщиком;
• выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, получающее финансовое возмещения вреда в связи с наступлением оговоренных страховых случаев;
• страховая премия — денежное вознаграждение, выплаченное страховщику от страхователя;
• страховой случай — событие, от наступления которого производилось страхование. Страховой случай обязывает страховщика выполнить финансовые обязательства перед страхователем или выгодоприобретателем.
• страховая сумма — компенсация, получаемая страхователем или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Основанием для заключения договора служит заявление страхователя.

Порядок заключения добровольного договора

По заявлению страхователя составляется письменный договор, в котором прописываются следующие аспекты:

• наименование документа, дата составления и срок действия;
• реквизиты сторон;
• объекты страхования;
• величина страховой суммы;
• риски;
• порядок уплаты и размер страховой премии;
• правила внесения изменений и порядок расторжения договора.

Договаривающиеся стороны скрепляют документ подписями и заверяют печатями.

Замена страхователя

Гражданским кодексом предусмотрена возможность перехода прав страхователя в случае его смерти к наследникам, принявшим наследство. При ограничении дееспособности или полного ее прекращения, права по договору переходят к опекуну. При страховании жизни в пользу третьих лиц, права по договору после смерти страхователя переходят к указанным лицам при их согласии, либо к их законным представителям или опекунам.

Реорганизация страховщика в период действия договора подразумевает передачу обязательств правопреемнику .

Прекращение договора страхования

Если за указанный в договоре срок не произошло страхового случая, договор считается прекращенным. Страховая премия не подлежит возврату страхователю. Законодатель предусматривает несколько причин для прекращения договора:

• признание договора недействительным или ничтожным;
• полное исполнение обязательств перед страхователем;
• ликвидации страховщика;
• ликвидации юридического лица страхователя;
• нарушение условий договора страхователем в части неуплаты страховых взносов.

Страховая компания вправе отказать в выплате возмещения, при указании страхователем заведомо ложных сведений. Получение возмещения от виновника — еще одна причина для отказа. Преступление или иное умышленное действие страхователя, направленное на причинение ущерба и получение возмещения, также являются основанием к отказу в выплате.